不久前，一张亿元天价保单震惊了轱辘慧的票圈儿，也激出了很多好奇宝宝，纷纷来问：那到底是个什么保险这么贵？真的能每年领 300 万，活多久领多久吗？是不是富豪专享，普通人有这样的好事儿吗？
轱辘慧觉得，大家可能是被 100000000 和每年领 3000000 这样的天文数字唬住了，如果换一种说法，可能就不会那么震惊了：一个亿存款，年利率 3%，利息是不是刚好每年 300 万？！从第 6 年开始领，每年领 300 万，是不是也不觉得难以置信了？！
这款保险本身也并不稀奇，更不是富豪专享，就是近年来越来越受关注的年金险！
那么，年金险到底是个啥？
官方解释是：人身保险的一种，指投保人或被保险人一次 （趸交） 或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
不太好理解是吧？
说人话就是，为了防止以后 「没钱花」 而提前购买的一种带有储蓄性质的保险。
对，没错！跟我们前两期评测的增额寿险很像，但不完全一样！具体差别，咱们下期详细掰扯，今天就来讲讲从储蓄角度怎么选年金险。
主要看四个指标：
1、领取金额：就是以后每年能领多少钱，相同方案下领的越多越好。
2、现金价值：就是以后每一年保单的价值，价值越高越灵活。发生特殊情况要退保能拿回的钱越高。
3、身故保险金：就是人不在了，家属能拿到多少钱。
4、保证领取金额：就是你最少能领到多少钱，很多年金险并没有这个保证条款。
跟增额寿险不一样，增额寿险回血以后，可以在减保规则内自行决定每年取多少钱，都取完就算退保了；年金险是每年领取金额是固定的，只要人在，就能一直领下去，当然也可以都领出来，那也是退保了。
有点残酷，年金险虽然不是富豪专享，但确实需要一定的投入才能发挥作用。如果你想 60 岁以后每年领 10 万以上，那么保费要达到 100 万级别！
咱普通家庭，趸交 （一次性交齐）100 万不现实，所以咱们这次按投保人年交 10 万交 10 年来举例，年龄还是假定 30 岁。
评测选取 5 家大型保险公司的可比同类产品：
中国人寿颐养人生、太平人寿 e 养添年、太保瑞有余、泰康康养一生、新华人寿金悦优选。
如上图，一目了然，交同样的金额同样的期限，到 60 岁开始领取的时候，太平洋人寿的瑞有余每年可领取的金额最高，是 111600 元，每月将近 1 万元，如果不考虑通胀因素，生活水准可以有较好的保障。其他 5 款产品每年领取的金额也都在 10 万元以上，但差别还是不小的，比如第四的国寿颐养人生和第五的新华金悦优选，较第一名的太保瑞有余每年相差 1 万元以上。
但是，大家也看到了，太保的这款产品并没有保证领取年限，如果在开始领取保险金之前身故，看已交保费和现金价值哪个更高，就可以按哪个领取；如果已经开始领取保险金了，则看所交保费减掉已经领取的保险金还剩多少，剩多少领多少，合计金额 100 万元；如果已经领取的保险金已经超过保费，则合同终止。
举个例子，太保瑞有余被保险人到 50 岁的时候，已经交满 100 万保费，但现金价值只有 999700 元，若被保险人此时身故，则家属可以领回 100 万保费。概括来说，被保险人 50 岁之前已交保费金额都高于现金价值，若身故，可领回已交保费；51 岁到 60 岁，尚未开始领取年金，且现金价值高于保费，若身故，按现价领取保险金；61 岁开始领取年金时，现金价值归零，若 61 岁-69 岁期间身故，已领取年金和身故后退还金额合计为 100 万元；70 岁以后，已领取年金合计超过 100 万保费，身故后合同终止。
太保瑞有余是典型的活得越久领的越多的产品，被保险人 80 岁时可以领取 2343600 元，同样是 5 款产品中最高的，如果身体健康一直领下去，收益也是最高的。
国寿的颐养人生同样没有保障领取条款，但年领取金额和现金价值都低于太保瑞有余，而且保障年限也不如太保，国寿颐养人生至能保至 85 岁，太保瑞有余可保至 106 岁，相当于保终身。
活得越久，领的越多。如果在开始领取前，或者刚开始领不久身故，没有保障领取条款的产品是 「很不划算」 的。
太平 e 养添年的年领取金额排名第二，是 107912 元，到 80 岁的累积领取金额却掉到了第五名，只有 2158235 元。但是，2158235 元也是该产品保证领取的金额，也就是说如果在 60-80 岁期间身故，都可以保证领取到 80 岁的保险金。在本期评测的 5 款产品中，太平 e 养添年是保证领取金额最高的一款。（PS：年金险除了可以领取年金外，还有关爱金等，所以太平 e 养添年 80 岁累计领取掉到第五。）
泰康康养一生保证领取 2107926 元，少 5 万多；新华金悦优选保证领取 2014600 元，少 14 万多。但是，这两款产品都可以保证领取 20 年。
这里，轱辘慧多说一句，保证领取 20 年和保证领取到 80 岁不完全一样。因为太平 e 养添年、泰康康养一生、新华金悦优选三只产品的投保年龄限制不一样，太平 e 养添年的最大投保年龄就是 60 岁，所以保证领取到 80 岁，是 20 年；而另外两款产品的最大投保年龄都是 69 岁，保证领取 20 年是可以领取到 89 岁。
所以，如果是轱辘慧我来为自己或家人选一款年金险，我会首选保证领取金额最高的太平 e 养添年。大家可以依靠自己的实际情况来选取适合自己的年金产品。
