文章来源：财联社
财联社 10 月 9 日讯 （记者 彭科峰）9 月 1 日起，由财政部会同中国人民银行、金融监管总局等部门联合印发 《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》 正式生效，暂定实行期限一年。
如今，这项 「消费贷贴息新政」 已经满月，各大银行的反响如何呢？日前，财联社记者就此联系了近十家全国性商业银行进行了调研。
从记者掌握的情况来看，有国有大行明确表示，在新政等因素的影响下，9 月末消费贷余额同比增长仅三成，但更多银行表示，「未发现明显变化」、「暂不便透露具体情况」。在业内人士看来，要想进一步发挥 「消费贷贴息新政」，在银行层面或需进一步扩容。
有银行签约财政贴息客户超 60 万户，更多银行表示 「变化不大」
建设银行、工商银行、中信银行等多家银行人士均向财联社记者表示，总行层面高度重视这项由国家推动的 「金融国补」 促消费的行动。在新政出台后，均于第一时间通过官网、官方微信公众号等渠道发布了具体的贴息细则，也组织各省份的分行及时开展在地宣传，让更多消费者了解这一情况，让消费市场参与方能更加便捷地获得国家政策红利。
中信银行相关人士告诉财联社记者，在金融促消费方面，该行还聚焦新能源汽车、智能家居等新消费领域，将金融服务嵌入消费场景，着力推动大宗消费增长。
「新政以后，我们适时加大了消费贷的推广和宣传力度。当然，本来今年初我行已经将消费贷推广作为今年的业务重点之一，新政出来后，我们也希望获取更多的客户。」 有大行人士告诉财联社记者。
目前来看，有银行应该已经享受到了相关红利。建设银行相关人士向财联社记者介绍，截至 9 月末，该行已经签约财政贴息服务协议的客户数量超 60 万户。叠加国补、地方补贴等多种消费政策的助力，建行 9 月末消费贷余额同比增长近三成。
但值得注意的是，更多银行人士向财联社记者表示，「消费贷贴息新政」 首月，其消费贷申请和发放的情况 「变化不大」、「没有预想的高增长」，也有部分银行人士称，因为种种原因，相关业务部门不便透露 9 月份的消费贷数据。
业内称参与银行或应进一步扩容
本轮 「消费贷贴息新政」，参与的银行目前主要仅 6 家国有大行和 12 家股份行，地方城商行、农商行等更多中小型银行并未入围。
某江浙沪银行人士认为，参与 「金融国补」 的银行数量有限，可能在一定程度上限制了新政效用的快速发酵。
该人士认为，实际上，单纯从消费贷额度来看，一些地方城商行的投放量要超过一些相对落后的股份行。尽管国有大行、股份行有遍布全国的网点优势，但在和地方政府的合作以及对在地经济情况的熟悉程度上，一些城商行、农商行还是有自己的优势。从这个角度来所，「消费贷贴息新政」 的参与银行数量的扩张，依然有一定的想象空间。
「各家银行有其自身的特点，并不是说参与银行数量越多，消费贷投放就能迅速起量。一些银行出于不良的压力，短时间也不会加大消费贷的投放。」 某券商银行业分析师告诉财联社记者，实际上，一些股份行、城商行今年上半年的消费贷余额相比上半年末是负增长的，这在一定程度上说明这些银行在有意识收缩此类信贷投放。
在业内人士看来，让更多地方性银行参与 「金融国补」，能够进一步发挥金融促消费的作用，但对于参与银行而言，仍需高度重视风控问题，确保财政补贴能够精准投放，并避免产生更多坏账，从而影响银行资产质量。
浙江须弥数字科技有限公司董事长朱铁成就向财联社记者指出，从宏观的维度来看，在政策的支持下，当前银行消费贷的大量投放，未来势必将会导致个贷不良资产的增长。当然，个贷不良资产具备一定的分散性，整体风险依然可控。
「从过往的经验来看，一旦信贷投放的底线过度下探，势必会带来更多风险。」 上述江浙沪银行人士认为，如何把握好政策红利和可持续经营之间的平衡，对银行来说非常重要。
消费贷仍是银行信贷投放 「必争之地」
「9 月份是新政的第一个月，目前我行的消费贷情况还没有太显著变化。但相信随着时间的推移，四季度和明年初该领域的信贷投放会有明显增长。」 一家全国性商业银行人士向财联社记者指出，从行业趋势来看，消费贷已经是银行信贷投放的 「必争之地」，大家都在想办法 「促消费」。
实际上，上市银行的最新数据也能证明这一点。据 Wind 数据、各大银行半年报显示，截至 2025 年上半年末，18 家上市银行个人消费贷余额超千亿元，涉及 6 家国有大型银行，招商、平安、中信、浙商、浦发、光大、华夏等 7 家股份制银行和 5 家城商行。全国性股份行中，兴业银行和民生银行的上半年消费贷余额在 900 亿元区间，未能进入 「千亿俱乐部」。
从贷款总量看，国有大行是消费贷发放的主力。6 家国有大行中，建设银行、邮储银行、农业银行均超 5000 亿元，在 41 家银行中位于前三名；股份行中，平安银行、招商银行均超 4000 亿元，分别为 4580.41 亿元和 4162.88 亿元；上市城商行中，江苏银行、宁波银行、北京银行均超 2000 亿元。
「消费贷投放的竞争越来越激烈，国有大行在不断加大投放力度，导致我们这些中型银行有些吃力。下半年，我行在消费贷投放方面偏向保守。」 前述江浙沪上市银行人士向财联社记者表示，大行的信贷成本有优势，而在不良率的压力下，该行收紧了对于消费贷申请资格的审核，暂无大动作。
「目前比较头痛的还是贷后监管。如何确保消费贷真实用于消费，而不是其他用途。」 一家大行人士告诉财联社记者，近期此类黑灰产似有 「复燃」 迹象。
财联社记者查询发现， 近期已有媒体报道称，多家银行要求用户上传消费凭证，否则银行可能会要求提前还款，在一些互联网平台，已经有一些 「0.5% 手续费包过审」 的代开发票服务在滋生。